Minder lenen in 2016 en NHG wederom omlaag

Heb je plannen om een huis te kopen, dan zijn er twee belangrijke redenen om die beslissing niet te lang uit te stellen. Vanaf 2016 mag je minder lenen én wordt de maximale hypotheek voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG) verlaagd. Je hebt dus meer spaargeld nodig en je betaalt jaarlijks een paar honderd euro extra hypotheekrente. Hoe zit het precies?

Je kunt minder lenen

Vanaf 1 januari 2016 mag je minder lenen voor de aankoop van een huis. Op dit moment mag je maximaal 103% van de waarde van je woning lenen. Vanaf 2016 zal dat maximaal 102% zijn. Dat betekent automatisch dat je bij de koop van een huis zelf extra spaargeld in zult moeten leggen.

Dat spaargeld is met name bedoeld voor de zogenaamde bijkomende kosten: de overdrachtsbelasting, kosten voor de notaris en je hypotheekadvies, een bouwkundige keuring, etc. Opgeteld zijn deze kosten ongeveer 6% van de koopsom. Het kopen van een huis kost je dus ongeveer 106% van de waarde van de woning. En vanaf volgend jaar zul je een groter deel daarvan vanuit spaargeld moeten betalen.





Een NHG-hypotheek wordt lastiger

Een ander belangrijk punt: per 1 juli 2016 wordt de kostengrens voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG) verlaagd. Op dit moment kun je een NHG-hypotheek krijgen voor maximaal € 245.000. Per 1 juli 2016 gaat de maximale hypotheek omlaag naar € 225.000. Overigens rekent de NHG standaard met een opslag van 6% voor bijkomende kosten, waardoor je nieuwe huis dus nog maximaal € 212.264 mag kosten.

Koop je een duurdere woning, dan heb je niet meer de zekerheid van het NHG-vangnet. Maar belangrijker: je krijgt ook de bijbehorende rentekorting niet meer! Dat betekent dat je meer hypotheekrente gaat betalen. Bij de meeste banken scheelt de korting 0,3 tot 0,7%.



Met een hypotheek van € 235.000 kun je op dit moment nog net Nationale Hypotheek Garantie krijgen. Vanaf 1 juli 2016 kan dat niet meer, en vervalt je rentekorting. Dat betekent dat je jaarlijkse netto hypotheeklasten € 624 duurder worden.

Hoe zit het met de hypotheekrente en de huizenprijzen?

In bovenstaande rekenvoorbeelden is geen rekening gehouden met een eventuele stijging van de hypotheekrente en de huizenprijzen. Deze wordt wél verwacht. Reken je ook deze factoren mee, dan wordt het kostenverschil tussen een hypotheek in 2015 of 2016 nog fors hoger.

Twijfel je over een verhuizing of nieuwe hypotheek? Dan is enige haast geboden. Volgend jaar kun je 1% minder lenen én betaal je tot 0,7% meer hypotheekrente door de NHG-beperking. Ben je op zoek naar een huis dat nu nog net binnen de NHG-norm valt, zorg dan dat je ruim op tijd je hypotheekaanvraag afrondt.

Wil je nu vast weten wat de beperkingen van 2016 voor jou precies betekenen? Dan kun je terecht bij je onafhankelijk financieel adviseur.


- Pascal de Roo gebruik makend van bron: Wegwijs -